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Le révisable pur :

Le taux est particulièrement alléchant :
Avec le crédit à taux révisable, votre prêt évolue en fonction du marché monétaire ; chaque année la banque recalcule un nouveau taux en fonction de l’Euribor (plus une majoration) qui s’applique jusqu’à la révision annuelle suivante et ceci jusqu’à la fin du prêt.
Comme les variations du taux suivront très précisément l’index de référence (L’Euribor), vos mensualités suivront ces variations sans limitation dans la baisse comme dans la hausse.

Ce qui revient à dire :
si les taux baissent, le coût total de votre crédit baisse car vous pourrez réduire la durée de votre prêt.

Si les taux augmentent, vos mensualités ou la durée du prêt augmentent.
(Si vous ne pouvez pas augmenter vos mensualités, la banque allongera la durée du prêt.)
D’une manière générale vous pouvez demander à votre banquier de modifier votre crédit à taux variable en crédit à taux fixe. Cette opération est payante, n’oubliez pas de demander à votre banque quel est le montant de cette option.

L’avantage du taux révisable c’est que vous êtes acteur de votre crédit.

Quand vous remboursez par anticipation, les pénalités seront moins élevées que les pénalités pour le taux fixe.
Elles pourront même être nulles au bout de 5 années de crédit.

Notre conseil : le taux révisable pur vaut d’être tenté si vous empruntez une « petite somme » et sur une petite durée. Il est fortement déconseillé si vous empruntez sur 20 ans.


Qu'est-ce qu'un prêt à taux révisable sécurisé ?

On se situe avec le taux révisable sécurisé entre le révisable pur et le révisable capé. Le taux sera plus faible que pour le révisable capé mais plus élevé que pour le révisable pur.

Le taux du prêt à taux révisable sécurisé est révisable cycliquement et peut varier sans limite, c’est pourquoi il n’est pas capé.
Les mensualités, qui sont plafonnées, ne pourront augmenter que dans la limite des hausses de prix.

Comme le plafond des mensualités augmentera faiblement chaque année, si la hausse des taux est plus forte, la durée du crédit s’allongera pour compenser le déséquilibre.

Les prêts à taux révisable capé

La base est la même que pour le révisable pur, seulement il bénéficie d’une sécurité supplémentaire :

il inclut un plafond à la hausse du taux. (capé : « cap », « plafond »).
Vous pourrez calculer les mensualités maximales à payer en cas de hausse de l’indice de référence car au moment de la signature du prêt immobilier, un taux plafond est fixé entre les deux parties. Ce taux plafond ne pourra pas être dépassé, en général il sera convenu entre 1 à 3 points au-dessus du taux d’origine.

Le prêt à taux révisable non capé et à échéance plafonnée

Ce type de prêt instaure un plafond sur le montant des échéances.
Le taux du prêt lui peut varier sans limite.

Dans le cas ou la hausse des taux d’intérêt n’est pas assurée par ce plafond des mensualités, ce sera la durée du prêt qui sera allongée. Là encore vous pouvez négocier une limitation à l’allongement de la durée.

A l’inverse, si l’indice de référence baisse, la durée du prêt sera raccourcie.

En cas de hausse de l'indice de référence, le montant des mensualités est augmenté mais doit rester à l'intérieur d'une limite, celle-ci est la plupart du temps liée à l'indice INSEE des prix.

Cette limitation est donc dépendante du niveau de l'inflation qui se situe actuellement aux alentours de 1 % à 1,50 %.

La mensualité en cas de hausse des taux d'intérêt n'augmenterait que de quelques euros (1,50 % de 700 € soit 10,50 €).

Le prêt à taux révisable non capé et à échéance non plafonnée.

C’est un prêt qui n’offre aucune sécurité. Il faut vraiment être un investisseur averti pour y recourir !
Le principe est simple : en cas de hausse ou de baisse de l’indice de référence, soit les échéances seront modifiées, soit la durée de votre crédit immobilier variera, SANS LIMITATION.

Vous prenez quand même un risque comme dans le révisable pur cependant vous pourrez calculer la limite potentielle atteinte en cas de hausse. C’est prendre un risque, mais celui-ci reste modéré.
Et quand les taux baissent ?

Deux cas de figure :

- Il existe pour certaines banques des taux révisables capés à la hausse et sans limitation à la baisse.

- D’autres limitent la baisse par rapport au taux de départ entre + ou – 1point.

Le prêt révisable à double indexation

Le taux du prêt est soumis à variation d’après l’indice de référence (Euribor).

La mensualité est indexée de manière systématique sur l'indice INSEE des prix ou celui de la construction.
Elle augmente donc chaque année selon les termes du contrat de votre crédit immobilier.

La durée du prêt est déterminée comme suit :

Si l’indice de référence augmente fortement, la durée augmente aussi puisque l’augmentation réglementée de la mensualité (indice INSEE) n’absorbe pas le coût supplémentaire pour le prêteur.
Dans le contrat, une durée de prêt maximum sera déterminée.

Si l’indice de référence augmente faiblement, la durée du prêt ne change pas.

Si l’indice de référence est stable, la durée du prêt diminue.

Si l’indice de référence baisse, la diminution de la durée du prêt est importante.